Информация

Страхование животных - необходимость или резерв развития производства. Угрозы и возможности.

Страхование в животноводстве заключается, с одной стороны, в создании материальных условий для возмещения убытков владельцев животных от гибели или вынужденного убоя, а с другой - в уменьшении (компенсации) потерь животноводческой продукции в результате стихийных бедствий, пожаров и др.

 

В страховании животных есть принципиальное различие, что отличает его от других видов имущественного страхования, где наиболее распространенной является компенсация потерь, обусловленных частичным повреждением основных и оборотных фондов. Возмещение убытков в животноводстве связано лишь с падежом или гибелью объектов страхования, которыми выступает поголовье каждого вида сельскохозяйственных животных. Важной особенностью их страхования является обоснованное ограничение объема страховой ответственности, потому что он устанавливается не в полной оценке объекта. Определенная ее часть остается на ответственности страхователя, что должно стимулировать его заинтересованность в сохранении поголовья животных.

 

Страхование сельскохозяйственных животных, как и всё сельскохозяйственное страхование в целом, обеспечивает надежную защиту финансовых рисков, позволяя избежать непредвиденные расходы.

Страхование сельскохозяйственных животных, подразумевает некоторые обязательные требования при заключении договора страхования, два наиболее важных требования: соблюдение минимальных санитарных норм содержания скота и обязательная вакцинация.

 

Рынок сельского хозяйства нуждается в упорядоченной системе агрострахования с господдержкой. В 2011 году был принят закон, который формулирует условия получения господдержки при наступлении катастрофических рисков.

 

Господдержка при страховании животноводства действует с 2013 года.

 

Условия страхования сельскохозяйственных животных, осуществляемого с государственной поддержкой, разработаны с учетом положений Федерального закона от 25.07.2011г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (далее – Федеральный закон № 260-ФЗ), а также действующих актов и нормативных документов Правительства РФ, Министерства сельского хозяйства РФ и в соответствии с требованиями страхового законодательства РФ (далее – действующее законодательство).

 

Страхование сельскохозяйственных животных является одной из наиболее прогрессивных форм защиты сельскохозяйственных предприятий от убытков, произошедших из-за гибели, хищения или уничтожения животных по распоряжению ветеринарных служб.

 

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», на основании настоящих Правил ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами договоры добровольного страхования животных.

 

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» – динамично развивающаяся Компания, созданная ОАО «Россельхозбанк» в августе  2011 года. Партнерство с одним из крупнейших банков России со 100%-ным государственным участием обеспечивает высокое качество оказываемых услуг в сочетании с гарантией исполнения обязательств.

 

  • имеет лицензию на сельскохозяйственное страхование С № 2947 11 от 24.11.11г.
  • является членом Национального союза агростраховщиков;
  • Компанией подписан договор облигаторного перестрахования № 2012-СХ/РСХБ от 20.03.2012 с международно-признанными перестраховочными компаниями Swiss Re, SCOR Global P&C SE, Hannover Re, Partner Re, Mapfre Re и другими, который полностью защищает страховой портфель на случай убытков по страхованию урожая;  
  • уставный капитал «РСХБ-Страхование» составляет 624 млн.руб;
  • филиальная сеть «РСХБ-Страхование» насчитывает 43 филиала.

На страхование принимаются сельскохозяйственные животные, входящие в состав основных фондов, принадлежащие Страхователю на правах собственности, аренды:

  • крупный рогатый скот (буйволы, быки, волы, коровы, яки), за исключением телят в возрасте до 2-х месяцев, коров старше 15 лет, быков-производителей и вол старше 6 лет.
  • мелкий рогатый скот (козы, овцы), за исключением козлят, ягнят в возрасте до 4-х месяцев, овцематок, коз старше 6 лет, баранов-производителей старше 5 лет.
  • свиньи, за исключением поросят в возрасте до 4-х месяцев, свиноматок старше 4 лет, хряков-производителей старше 5 лет.
  • птица яйценоских и мясных пород, цыплята-бройлеры (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки, цыплята-бройлеры).

Страхование может проводиться как на период их нахождения в местах содержания или выпаса (выгула), в пределах указанной в договоре территории страхования, так и на период их транспортировки.

 

Страхование может осуществляться по всем перечисленным рискам или по отдельно выбранным рискам страхователя.

 

Страхование животных осуществляется на случай их гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, письменного распоряжения ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями, эпизоотией или в связи с неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного, пожара, хищения животных (кража, грабеж, разбой) в результате противоправных действий третьих лиц.

 

Договор страхования может заключаться при получении кредита в банке, как залог обеспечения кредита, или в виде прямого договора страхования. Существуют следующие страховые программы:

 

  • «Господдержка-залог»;
  • «Залог+»;
  • «Господдержка-Классика»;
  • «Классика+».

Договоры страхования на программы «Господдержка-Залог» и «Залог+» заключаются при получении кредита в банке, как залог обеспечения кредита. Выгодоприобретателем является банк- в части непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору. Страхователь – в остальной части страхового возмещения, превышающего задолженность по кредитному договору. Надо отметить, что по программе «Залог+» договор заключается при необходимости (по требованию банка). Дает возможность достраховать дополнительные риски (если предусмотрено договором залога).

 

По программе «Господдержка-Классика» и Классика+» договоры страхования заключаются в виде прямого страхования животных. Выгодоприобретателем здесь является сельхозтоваропроизводитель, имеющий интерес в сохранении животных. Договор по программе «Классика» предусматривает обеспечение более полного покрытия (риска). Заключение этого договора необязательно.

 

Особенности программы «Господдержка-Залог» и «Господдержка-Классика» - обязанность сельхозтоваропроизводителя подать документы на субсидирование – на возмещение бюджетом до 50% начисленной страховой премии.

 

Перечень рисков определенных программами страхования отличается тем, что в программах с господдержкой нет рисков «противоправные действия третьих лиц» и «несчастный случай (нападение диких животных, асфиксия, солнечный удар, травмы, повреждения)», и включен риск «массовые отравления», если общее количество погибших (подвергнутых вынужденному убою) в результате одного факта отравления животных превышает 10 голов или 30% поголовья животных в застрахованной половозрастной группе, что нет в программах «Залог+» и «Классика+».

 

Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя в письменной форме. Письменное заявление на страхование является неотъемлемой частью договора. Ответственность за достоверность информации, содержащейся в заявлении на страхование, несет Страхователь. При заключении договора Страховщик вправе затребовать от Страхователя дополнительные документы, характеризующие степень риска.

Договор страхования заключается в двух экземплярах, один из которых вручается Страхователю, другой экземпляр хранится у Страховщика.

 

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих условиях договора страхования:

 

  • об объекте страхования;
  • о характере событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев);
  • о размере страховой стоимости и страховой суммы;
  • о сроке действия договора страхования;
  • о сумме страховой премии, порядке ее уплаты и последствиях за нарушение сроков оплаты страховой премии.

Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период действия договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты первого страхового взноса, в размере пятидесяти процентов начисленной по этому договору страхования страховой премии в сроки, предусмотренные договором страхования, и действует до даты, указанной в договоре страхования как дата его окончания.

 

Датой уплаты страховой премии или первого ее взноса признается дата поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

 

Договор страхования заключается в отношении животных на все имеющееся у Страхователя поголовье животных данного вида.

 

Договор страхования заключается на срок не менее одного года.

 

Страховая стоимость в отношении сельскохозяйственных животных, переведенных в основное стадо, определяется по балансовой стоимости, т.е. по данным бухгалтерского учета на последнюю отчетную дату, в отношении сельскохозяйственных животных, не переведенных в основное стадо, – по сумме затрат на выращивание единицы живого веса, умноженной на среднюю массу одного животного данной половозрастной группы.

 

Размеры страховых сумм устанавливаются по соглашению сторон в пределах действительной стоимости животных, как правило, до 80% балансовой стоимости животных.

 

Базовый тариф определяется Страховщиком на основании методики расчета тарифа, утвержденной НО «НСА» (Национальным союзом Агростраховщиков).

К базовым тарифным ставкам могут применяться поправочные коэффициенты в зависимости от:

• вида животных;

• опыта работы страхователя, финансовых результатов предприятия;

• эпидемиологической ситуации в районе, стране;

• иных факторов, имеющих значение для определения степени страхового риска и определяемых спецификой договора.

 

При страховании сельскохозяйственных животных с государственной поддержкой возможно применение дисконта от 20 до 40% в сторону уменьшения от указанных тарифов.

 

Законом закреплены размеры участия страхователя в риске. Это так называемая франшиза – сумма ущерба, которую страховая компания не оплачивает. Она может быть условной и безусловной, и устанавливается как в процентах к страховой сумме, так и в абсолютном размере. При страховании животных с «Господдержка-Классика» и «Классика+», франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы по половозрастной группе, по нормам франшиза не может превышать 40% страховой суммы, т.е. она варьирует от 5 до 40%. Меньший размер франшизы может быть установлен только по согласованию с Андеррайтером общества. Чем меньше франшиза, тем выгоднее страхователю-сельхозтоваропроизводителю, потому как страховая выплата производится за вычетом франшизы.

 

По страхованию животных с ГП условная франшиза не применяется.

 

При установлении безусловной франшизы ее размер всегда вычитывается из страховой выплаты. Убытки, не превышающие сумму безусловной франшизы, возмещению не подлежат.

 

Страховая премия (плата за страхование) Страховщиком исчисляется исходя из общей страховой суммы по договору страхования, и размера страхового тарифа и уплачивается Страхователем единовременно.

При страховании с «Господдержка-Классика» и «Господдержка-Залог» Страхователь оплачивает первый страховой взнос (не менее 50% от начисленной страховой премии). Второй страховой взнос на уплату страховой премии по договору сельскохозяйственного страхования перечисляется уполномоченным на то органом на расчетный счет страховой организации в размере 50 процентов страховой премии, рассчитанной с учетом установленных Министерством сельского хозяйства Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации ставок для расчета размера субсидии, на основании заявления сельскохозяйственного товаропроизводителя о перечислении целевых средств на расчетный счет страховой организации, в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня принятия положительного решения о предоставлении государственной поддержки при наличии в бюджете субъекта Российской Федерации средств на указанные цели. («Правила предоставления и распределения субсидий…», утвержденный Постановлением. Правительства РФ № 1371 от 22.12.2012). И в случае неуплаты второго страхового взноса в срок в обоих случаях программы страховая выплата производится за вычетом неуплаченной части страховой премии.

При страховании в соответствии с программой «Залог+» и Классика+» страховые взносы страхователь уплачивает единовременно.

 

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь в течение 24 часов должен известить Страховщика любым способом, а также письменно заявить компетентные органы о происшествии. Не позднее трех суток со дня наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен направить Страховщику письменное заявление с обязательным приложением всех имеющихся документов, устанавливающих и обосновывающих размер нанесенного ущерба:

  • Ø  договора страхования;
  • Ø  документов компетентных государственных органов, подтверждающих факт и причину наступления события, имеющего признаки страхового случая, а также указывающих на лицо, виновное в наступлении этого события (если оно установлено);
  • Ø  по запросу Страховщика, документов, подтверждающих имущественный интерес Страхователя/Выгодоприобретателя в сохранении застрахованных животных (договор купли-продажи, залога, инвентаризационная опись и иные);

Других документов, имеющихся у Страхователя, по запросу Страховщика, в том числе:

  • Ø  отчет о движении поголовья животных; акт на выбытие животных; подробную опись животных, находящихся в момент наступления страхового случая в помещении, указанном в договоре страхования как место нахождения застрахованных животных; справку о балансовой стоимости животных; выписку из похозяйственной книги; справку из компетентных государственных органов о количестве поголовья животных, содержащихся у Страхователя; бухгалтерские документы, подтверждающие стоимость годных остатков; акты об утилизации (захоронении) трупов животных; объяснительные обслуживающего персонала (сторожей, скотников, доярок, иных лиц, имеющих отношение к произошедшему событию); судебные решения; формы статотчетности, формы первичной учетной документации по учету сельскохозяйственной продукции и сырья;
  • Ø  одного из документов, идентифицирующих павших, погибших животных (племенное свидетельство, родословная, ветеринарный паспорт/свидетельство, фотоматериал или иные документы);
  • Ø  в случае утраты (гибели) животных в результате заразных болезней или массового отравления: акт о направлении животного на вынужденный убой; протокол вскрытия трупа животного; заключение государственной ветеринарной службы и/или ветлаборатории о причине, вызвавшей заболевание (в т.ч. с результатами экспертиз позволяющих однозначно установить наименование заболевания в соответствии и порядке, предусмотренным инструкциями, действующими в области ветеринарии на момент наступления страхового события), падеж и/или направление на вынужденный убой животного; акт по результатам ветеринарно-санитарной экспертизы туши животного, результаты исследований, проводимых компетентными государственными органами о пригодности/непригодности мяса в пищу; выписка из журнала приема/амбулаторной карты ветеринарной клиники о проведенной эвтаназии, акт об уничтожении/утилизации/захоронении трупа животного, а также документы ветеринарного учета и отчетности, предписания госветслужбы;
  • Ø  в случае утраты (гибели) в результате пожара – акт о пожаре; заключение соответствующих компетентных государственных органов по факту пожара с указанием причины его возникновения; техническое заключение испытательной пожарной лаборатории; предписания госпожнадзора;
  • Ø  в случае утраты (гибели) животных от стихийных бедствий – справка Федеральной службы Российской Федерации по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (Росгидромета) и/или Министерства по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации стихийных бедствий (МЧС РФ);
  • Ø  в случае утраты (гибели) животных в результате нарушения снабжения электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий, если условия содержания животных предусматривают обязательное использование электро-, тепло-, водоснабжения: справку от соответствующих компетентных государственных органов.
  • Ø  заявления о выплате страхового возмещения.

Главным документом, на основании которого выплачивается возмещение, является акт о гибели животного с заключением специалиста ветеринарной службы.

 

Существуют специальные требования к страхователю, которые предъявляет страховщик.

 

Во-первых, обязательное обращение к ветеринару, который принимает объективное и целесообразное решение о дальнейшем содержании скота. Во-вторых, в случае гибели животного сохранение останков для экспертизы.

На составление страхового акта (документа, устанавливающего факт наступления страхового случая, размер ущерба и величину страхового возмещения, причитающегося к выплате) требуется 30 дней (рабочих) с момента получения полного комплекта документов. Выплата страхового возмещения производится в течение 10 дней с момента подписания сторонами страхового акта.

 

Размер убытков из-за гибели какого-нибудь скота вычисляют, отталкиваясь от стоимости животного на момент наступления страхового случая, а за вынужденно убитого животного учитывают также стоимость пригодного в пищу мяса.

 

Убыток (ущерб), подлежащий возмещению, определяется:

  • для животных, подлежащих индивидуальному учету - как произведение размера утраты (гибели) на стоимость одной головы/одного килограмма, установленного договором страхования, за вычетом годных остатков. Стоимость реализованных годных остатков определяется на основании документов от мясокомбината/заготовительных (закупочных) организаций.
  • для животных, не подлежащих индивидуальному учету - как произведение размера утраты (гибели) на стоимость одной головы/одного килограмма на момент наступления страхового события (в размере произведенных затрат на выращивание и откорм погибших/павших животных), за вычетом годных остатков.

Что касается пригодности мяса в дальнейшее употребление – это решение определяет ветеринар на основании соответствия санитарных норм.

 

Страховое возмещение по программе «Господдержка-Классика» определяется как произведение убытка (ущерба) на отношение страховой суммы к страховой стоимости, установленной для объекта страхования, за вычетом из полученного произведения размера участия Страхователя в страховании сельскохозяйственных рисков (безусловной франшизы).

 

Страховое возмещение по программе «Господдержка-Залог» определятся как сумма убытка за вычетом безусловной франшизы.

 

При разрешении споров между Страхователе и Страховщиком стороны применяют обязательный претензионный досудебный порядок.

 

Претензия должна содержать следующие реквизиты: наименование «претензия»; дата и место ее составления; суть требований и обстоятельства, имеющие отношение к событию, имеющему признаки страхового случая и явившиеся основанием для предъявления претензии; сумма претензии и порядок ее расчета; подпись представителя стороны, имеющей претензию к другой стороне, и документ, подтверждающий его полномочия. К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность заявленных в претензии требований.

 

Письменная мотивированная претензия должна быть вручена уполномоченному представителю стороны лично или направлена по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Претензии, направленные иным образом, к рассмотрению не принимаются.

 

Надлежащим образом врученная претензия должна быть рассмотрена в течение тридцати календарных дней с даты ее получения.